Кредит без скрытых комиссий

Просто о сложном на тему: Кредит без скрытых комиссий с объяснением простыми словами. Если что-то не понятно, то вы всегда можете задать вопрос нашему дежурному юристу.

Кредит без скрытых комиссий 76

Скрытые комиссии по кредиту – это различные платежи, которые не оговариваются или не прописываются в договоре «крупным планом», но зато часто выходят «боком» для заемщика. Это стандартная тактика банков, которые на рынке существуют еще не так долго.

Схема банков проста: заемщику предлагается кредит с минимальной процентной ставкой. Он оформляется, а в процессе его погашения выясняется, что к процентной ставке добавляются различные комиссии и дополнительные платежи, что все вместе делает кредит иногда непосильным.

Такая политика часто характерна и для банков, которые кредитуют покупателей в магазинах техники или мебели. Видя предмет покупки, мало кто вчитывается, а то и вовсе читает кредитный договор. Большинство людей его просто не глядя подписывает. Здесь играет роль и психологический настрой, на чем и отыгрываются банки, так как покупателю хочется как можно скорее получить вожделенный товар. Зато потом выясняется, что вместе с первым взносом по кредиту есть еще масса других оплат, которые нужно произвести в ближайшее время.   

Но, как говорится, предупрежден – значит вооружен. Где искать подвох?

Самые распространенные виды скрытых комиссий

Видов комиссий, а точнее переплат, существует немало. Если процентная ставка – это очевидно, то где искать скрытые платежи?

  • Комиссия, взимаемая за обслуживание счета. На нее практически никто никогда не обращает внимание. И зря. С одной стороны, например, 0,5% — не так уж и много, но когда эта сумма накапливается ежемесячно и не на остаток долга, а на всю первоначальную сумму, то выходит совсем немало. Если брать за ведение счета в качестве примера 0,5%, то за год это уже не 0,5, а 6%. Добавив процентную ставку, получаем сумму гораздо больше заявленной. Специальные службы Российской Федерации уже однажды взялись за этот вопрос, признав подобные действия банка нарушениями, но некоторые банки поступили умнее, пряча комиссию за ведение счета под другими названиями.
  • Внесение и изъятие денег. Даже такая процедура может оказаться платной. Иногда проценты по ней могут достигать 10%.
  • Страховые премии. Банк, обещая отсутствие комиссии и беспроцентный займ, не упоминает об обязательном страховании. Услуга «страхования кредита» предполагает оформление полисов добровольного страхования здоровья и жизни заемщика или полиса на случай, если он потеряет работу, или еще что-нибудь. В таки случаях, страховая премия может начисляться как на всю сумму кредита, так и на его остаток. Размер, как правило, составляет около 2% и начисляется ежемесячно.
  • Обналичивание денежных средств и расчет за покупки посредством кредитной карты. Была оформлена кредитная карта? Можно ожидать и такого подвоха. Если крупные банковские организации не только не взимают никаких процентов, но и предлагают заемщику различные бонусы за совершение покупок в определенных торговых точках, то мелкие банки нацелены на получение прибыли в максимально короткие сроки, поэтому они часто накладывают проценты на обналичивание денег (до 10%) и за расчет за покупки (до 5%). Часто рассчитываясь кредитной картой, можно слишком много оставить банку.
  • Просрочка платежа.Это вполне объяснимые комиссии, но нужно внимательно с ними ознакомиться, так как они могут достигать немыслимых размеров. К тому же, подобные штрафы бывают разными: единоразовыми, ежемесячными, в виде фиксированной суммы и начисляемые ежедневно в виде процента.
  • Досрочное погашение кредита. Досрочно погасить кредит – не значит сэкономить. То, что выгодно заемщикам, никак не выгодно банкам. Чтобы не лишаться прибыли, а именно так происходит тогда, когда клиент досрочно выплачивает всю задолженность, банки взимают дополнительную комиссию, которая заставляет многих заемщиков отказаться от досрочного погашения долга.
  • Мелкие комиссии. К мелким комиссиям относятся платежи, которые не сыграют значительной роли в общей картине, но упускать их из виду тоже нельзя: комиссии за открытие счетов, смс-банкинг, дополнительная оплата проверки документов и так далее.
Читайте так же:  Социальная пенсия

Как обезопасить себя от скрытых платежей?

Самое главное условие – внимательное ознакомление с кредитным договором. Там прописано все до мелочей. Как только он подписан, заемщик уже не может подать в суд и выиграть дело. Подписание договора означает полное согласие со всеми прописанными пунктами. 

И второе, не менее важное условие – сотрудничество только с крупными, надежными и проверенными банками. Не стоит доверять уловкам только что открывшихся банков, потому что их главная цель – получение прибыли, а не удовлетворение потребностей клиентов.

Узнавать о наличии скрытых платежей нужно до подписания договора. Лучше всего задать прямой вопрос сотруднику банка, на который он не может не ответить. 

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать комментарий

X

Наверное, практически каждый, бравший кредит в банке сталкивался с неприятной ситуацией, когда вместе с обязательной суммой займа, и процентной ставки, четко оговоренной банком, вдруг появляются еще какие-то дополнительные комиссии. А ведь проблема кроется в невнимательности заемщика, который досконально не вычитал договор. Узнать какие скрытые платежи могут навязывать кредитные организации, можно ознакомившись со статьей.

Что представляет собой скрытая комиссия банка

В простом понимании, скрытая комиссия — это ничто иное как дополнительные платежи, которые рассчитывает получить банк за предоставленные им услуги, что, в свою очередь, увеличивает реальную процентную ставку по отношению к номинальной, предлагаемую клиенту в качестве основной. Чаще всего они прописываются в договоре мелким шрифтом, не акцентируя на этом внимание заемщика. Однако к таким ухищрениям прибегают молодые банки.

Выглядит это следующим образом: клиент выбрал кредит с наименьшей процентной ставкой, а в некоторых случаях она может быть вообще нулевой, но уже в процессе осуществления уплаты по кредиту появилось очень много дополнительных платежей. В итоге они могут дать процентную ставку превышающую половину заимствованной суммы.

Такие кредиты чаще всего даются непосредственно в магазине техники, где присутствуют уполномоченные представители кредитной организации, предлагая взять понравившийся товар без переплат. В такие моменты люди чаще всего и попадаются на крючок, подписывая документы особо не вычитывая их, желая поскорее забрать домой желанную покупку. А потом приходит мучительное осознание, что вместо понятного процента по кредиту, вы получили огромное количество обязательных платежей, о которых даже и не знали.

Читайте так же:  Могут ли лишить водительских прав за неуплату алиментов

Обманчивый расчет ставки процента по кредиту

Многие банки, на своих официальных страницах, вместе с общей информацией и условиями кредитования предлагают потенциальным клиентам сделать мгновенный онлайн-расчет необходимого кредита на специальном калькуляторе. Это весьма заманчивое предложение для большинства людей. Ведь так появляется уникальная возможность сидя у себя дома сравнить условия у нескольких выбранных банков.

Однако стоит понимать, что расчет делается только в зависимости от суммы и выбранного процента и срока кредитования. А вот придя в банк, вы увидите результат на 30-40% больше, чем предлагал вам виртуальный калькулятор.

А консультант предоставит вполне логичное объяснение, о том что там не учитывается комиссия банка, страховка, а также некоторые нюансы, касающиеся именно вашей ситуации.

Основные виды дополнительных банковских комиссий

Если бы установленные банком процентные ставки по кредиту были конечной суммой, которая дополнительно ложится на плечи плательщика, выплачивать взятый заём было значительно легче. Но банком предусмотрена дополнительная система заработка, которая в значительной мере увеличивает конечную сумму.

К основным видам скрытой комиссии относят:

  1. Обслуживание открытого банком счета. С виду эта комиссия выглядит небольшой, и даже на нее можно не обратить внимание. Допустим, она составляет 0,5%, вы можете подумать что это мелочь. Однако существуют разные способы начисления ее:
    • на первоначальную стоимость товара — долг будет уменьшаться, а комиссия оставаться все той же;
    • без учета первоначального взноса — вы вносите часть денег заранее, уменьшая тело кредита, а процент начисляется все равно на всю сумму;
    • по убыванию — такой процент является оптимальным, так как его сумма уменьшается вместе с уплатой кредита.

    Да и за год она уже будет составлять 6%, а прибавив это к обещанной процентной ставке, вы получите реальные проценты.

  2. Комиссия за пополнение счета или снятие с него денежных средств. Некоторые банки пытаются заработать и на такой услуге, что может повысить ваш кредит еще на 6-7%.
  3. Страховые взносы. Такую услугу предлагают не только на ипотеку или автомобиль, но даже на потребительские товары — бытовую технику. Конечно, вы можете отказаться от подобной процедуры, так она носит добровольный характер, но опытный сотрудник банка постарается убедить вас, что столь небольшой процент, на первый взгляд (до 2%), стоит того чтобы не рисковать большой суммой. Однако, стоит понимать, что это ежемесячная плата, а за 5 лет она уже будет составлять 60%, выходит, сомнительная выгода.
  4. Комиссия за просроченный платеж. На нее стоит обратить особое внимание, ведь у всех может возникнуть форс-мажорная ситуация, а банки очень любят этим пользоваться. Такая комиссия может значительно ударить по карману. Она может быть как фиксированной суммой, так и начисляться за каждый последующий день просрочки.
  5. Досрочная выплата по кредитному договору. С виду что здесь плохого, вернул деньги раньше чем собирался. Но нет, банку невыгодна такая процедура, ведь тогда он теряет заложенный заранее заработок. Такие варианты многие банки предусматривают наперед, и прописывают комиссию за досрочное закрытие кредитного дела.
  6. Дополнительные затраты. Как ни странно, но есть еще множество возможностей вытянуть с клиента деньги:
    • подключить смс, чтоб он получил уведомление за произведенную оплату или подходящий срок следующего платежа;
    • плата за открытие счета;
    • оплата за сверку произведенных выплат по кредиту:
    • запрос остатка по кредиту.
Если сложить все эти дополнительные вознаграждения банку, получается вы оплачиваете не только сумму покупки, но еще столько же отдаете банку за предоставленные в пользования деньги.

Незаконность некоторых дополнительных комиссий

Из-за участившихся жалоб граждан, которые все чаще попадаются на хорошо продуманные схемы выкачки денег кредитными организациями, государством было предпринято ряд действий, помогающих защитить права потребителей кредитного продукта.

После многочисленных жалоб в различные инстанции в 2009 году Арбитражный суд вынес постановление, за которым банки больше не имеет права взимать плату с клиентов за открытие и ведение ссудного счета.

Это положение прописано ЦБ под № 54-П. Согласно ему, банк, привлекший клиентов для оформления займа обязан открыть ссудный счет для дальнейшего обслуживания кредита за свой счет. Эта процедура является необходимой для ведения бухгалтерского учета, соответственно она необходима банку. Для клиента не имеет значения куда он зачисляет деньги по уплате своего долга, об этом должна позаботиться сама кредитная организация.

Читайте так же:  Может ли женщина подать на алименты, если брак не зарегистрирован?

Непосредственно банку нужно отражать задолженность по каждому клиенту, и контролировать процесс уплаты. По сути, воспользоваться данным счетом на свое усмотрение клиент не может, и он нужен для сугубо банковской отчетности. Соответственно открытие и обслуживание ссудного счета является необходимостью банка.

Соответственно, согласно этому постановлению, все комиссии, которые навязываются клиенту, касающиеся ссудного счета, являются незаконными и могут быть обжалованы в суде.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Значительная часть крупных банков перестали взимать подобные выплаты с клиентов, но остались небольшие учреждения, которые видоизменив название операции, так и продолжают обирать клиентов. Заемщик, в свою очередь, имеет полное право подать жалобу и тогда Прокуратура начнет разбирательство по этому неправомочному делу.

Однако, большинство клиентов не знают о подобном положении, и продолжают платить, обеспечивая доходы банку.

Как обезопасить себя от лишних затрат

Для того чтобы не попасться на удочку банкиров, обещающих дать деньги просто так, и предлагающих беспроцентные кредиты, а в следствии давят неподъемными комиссиями, стоит обязательно внимательно изучить договор, предлагаемый для подписания. В нем прописаны все дополнительные затраты которые понесет заемщик. Они, естественно, могут быть напечатаны более мелко, или более блекло по отношению к основным условия. Но это в ваших интересах обезопасить себя от ненужных затрат.

Соответственно вам необходимо в первую очередь:

  • уточнить у консультанта про все дополнительные взносы;
  • сделать полный расчет по необходимой сумме кредита;
  • обратить внимание на предложения других банков, у которых номинальная ставка будет выше, но по итогу, реальная сумма получится значительно меньше.

Для сотрудничества все-таки стоит выбирать проверенные банки, которые заботятся не только о своем доходе, но и о клиентах. Стабильные серьезные банки не пытаются скрыть свои доходы за сомнительными выгодами для клиента.

Читайте так же:  Образец искового заявления о взыскании алиментов на ребенка

Подводя итог, хотелось отметить, для того чтобы не попасться на уловки финансовых учреждений, целью которых в большей степени является получение дохода, а не удовлетворение нужд потребителей в денежных единицах, нужно очень серьезно подходить к изучению договора займа до момента его подписания. После того как подпись поставлена, обратиться в суд вы не можете, потому что по закону, своей подписью вы согласились со всеми условиями, прописанными там. Все скрытые проценты, которые, на первый взгляд, вам могут быть незаметными обязательно там указаны, но скорее мелким шрифтом, чтобы вы не обратили на них должного внимания. Однако в ваших силах уберечь себя как от лишних финансовых трат, так и от нервных потрясений, полученных от неподъемных кредитных долгов.

Окончил Белорусский Государственный Университет в 2012 году по специальности «Журналистика». Специализируется на финансовой аналитике, обзорах и пресс релизах. Целеустремлён и считает что цель всегда оправдывает средства.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Вам также будет интересно:

Рекомендуем к прочтению

На правах рекламы

Обращаясь в банк за предоставлением кредита, мы знаем, что на заем будут начислены проценты. На сайтах многих банков есть «Калькулятор кредита«, который поможет рассчитать зависимость комиссии от суммы долга и срока выплат. Почему получается, что при оформлении договора выплаты не соответствуют заявленным. Какие скрытые платежи возможны при оформлении кредита в банке.

Виды комиссий

Страховка. Этот вид вычета обычно не указан в расчетах. Выделяется другой графой и оформляется отдельно. Бывает единоразовая, ежемесячная и ежегодная. Это зависит от срока и направления займа.

За обработку кредита. За предоставление кредита и открытие расчетного счета возможен единоразовый платеж. Он должен быть прописан в договоре. Отдельным платежом не выделяется.

Кассовые операции и обслуживание счета Если этот вид выплат предусмотрен договором, будьте внимательны. Ежемесячный платеж фиксированный, рассчитан от общей суммы кредита и может быть значительным.

Операционные услуги. Некоторые банки при работе с заемными средствами применяют «особые», увеличенные тарифы. Это значит, что при снятии и внесении средств будет начислена дополнительная комиссия.

Нарушение сроков. Возможно начисление дополнительных платежей не только за просрочку, но и досрочное погашение.

Как избежать скрытых платежей

  1. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора. Все стандартные комиссии предусмотрены там. Внимательно читайте то, что написано маленькими буквами и в подпунктах. Обычно именно там «прячутся» неожиданные комиссии.
  2. Не стесняйтесь задавать вопросы вашему куратору. Будьте настойчивы. Добивайтесь четких и понятных ответов.
  3. Попытайтесь избежать страховки. Зачастую это не обязательно. Потребуйте подтверждения обязательности заключения договора и размеров минимального взноса.
  4. Обращайтесь в надежные организации, имеющие лицензию.

Обратите внимание на то, как прописано окончание договора при выплате всей суммы. Нужно ли подтвердить в банке последний платеж, взять документ о полном расчете. Иногда несколько копеек, которые не выплачены по невнимательности вырастают в колоссальные штрафы.
Из всего изложенного можно сделать вывод, что не всегда низкий процент, обозначенный при предложении банковского кредита, соответствует реальным выплатам. При заключении договора будьте внимательны и тогда ежемесячные взносы не станут проблемой.

Следующая статья >> Потребительские кредиты

Читайте так же:  Обязательная доля в наследстве по закону, если есть завещание

На данное время получение кредита уже давно стало нормальным явлением для большого количества человек, а для некоторых оно превратилось в постоянную привычку. Однако относиться к получению займа, даже самого незначительного стоит очень серьезно и ответственно. При оформлении кредита не стоит ограничиваться только лишь одним определенным банком или выбором какого-то определенного продукта. Кроме того, стоит очень тщательно изучать все условия, которые обозначены в договоре.

Скрытые комиссии банка при оформлении кредита — уже давно не редкость, именно поэтому стоит очень тщательно изучать договор, в котором изложена вся информация о дополнительных платежах и комиссиях, о которой специалист банка обычно не говорит во время проведения устной беседы.

На данное время на сайте практически каждого банка можно найти кредитный калькулятор, с помощью которого есть возможность произвести расчеты и подобрать наиболее выгодную для себя систему кредитования. Однако на самом деле итоги расчетов не совпадают с графиком проведения платежей и реальной суммой оплаты по кредиту. Это происходит потому, что банки выставляют только лишь номинальную процентную ставку и наиболее выгодные условия по кредиту. В результате клиент получает при заключении договора совсем не то, что он видел на экране монитора.

Тем не менее, закон обязывает финансовые учреждения указывать в составляемом договоре абсолютно все виды дополнительных платежей, сборов и комиссий. Именно поэтому очень важно читать договор перед его подписанием и вникать совершенно во все нюансы, а также задавать сотрудникам банка дополнительные вопросы.

Скрытые платежи и комиссии финансового учреждения

Скрытые комиссии банка при оформлении кредита уже достаточно давно стали нормой, и фактические выплаты значительно отличаются от планируемых затрат. Наиболее часто встречаются в договоре дополнительные расходы, которые и образуют значительную переплату, такие как:

  • комиссионные сборы;
  • комиссия за оформления кредита;
  • сбор за осуществление кассовых операций;
  • комиссия за информирование клиентов с помощью сообщений;
  • комиссия за досрочное закрытие кредита.

Кроме того, стоит отметить, что совершенно все банковские сборы разделяются на два основных типа, в частности, такие как ежемесячные сборы и единоразовые комиссии. К разовым комиссиям можно отнести сбор за открытие счета и оформления займа. Обычно они прослеживаются в системах автокредитования и при оформлении ипотеки. Такие комиссии отличаются большим размером и негативно отражаются на финансовом положении заемщика.

Ежемесячные комиссии составляют очень значительную часть переплаты по кредиту. Таким образом, кредитные организации выставляют небольшую процентную ставку, но в итоге нужно переплатить значительную сумму денег. Именно поэтому, стоит помнить, что не существует дешевых кредитов, поэтому нужно очень внимательно читать договор перед его подписанием.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Кредит без скрытых комиссий
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here